Garantie
La garantie est le contrat par lequel une personne (garant) garantit, avec ses propres biens, l'exécution d'une obligation contractée par une autre personne. Il s'agit de la définition la plus classique de la garantie bancaire.
Un contrat de cautionnement devra être stipulé dans différents cas, mais le but sera toujours le même: avoir une garantie pour un prêt d'argent. Les politiques de garantie bancaire sont en effet conçues pour cette raison.
Cependant, il existe différents types de garanties, en fonction des besoins du contractant. Le sens sous-jacent, cependant, reste toujours le même, tout comme l'objet de ce contrat d'assurance.
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Garantie: ce que c'est et comment ça marche
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La caution est une police d'assurance souscrite en garantie personnelle. Avec ce contrat, le garant est personnellement tenu envers le créancier d'un tiers.
De cette façon, le créancier se protège davantage de son débiteur.
La différence avec le gage et l'hypothèque est très grande, car la garantie n'est pas constituée d'un actif spécifique, mais de l'ensemble du patrimoine d'une personne, le garant.
Quant à la forme requise pour la stipulation du contrat de cautionnement, la loi n'exige pas d'exigences formelles. Cependant, la volonté d'obligation doit être clairement exprimée par le garant afin que les limites et le contenu de la garantie soient évidents.
Il existe également différents types de police de cautionnement, mais tous sont régis par l'article 1936 du code civil italien, qui stipule:
Un garant est celui qui, s’engageant personnellement envers le créancier, garantit (promesse unilatérale) le respect d’une obligation d’autrui. La caution est effective même si le débiteur n'en a pas connaissance.
Voyons maintenant en détail les deux différents types de police de cautionnement: l'assurance et la banque.
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Garantie bancaire et assurance: différences
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La politique de garantie a pour objet d'être une garantie de paiement. Jusqu'à présent, la situation devrait être assez claire.
Cependant, il existe deux types de polices différentes, qui dépendent de l'établissement de crédit avec lequel le contrat a été conclu.
La garantie bancaire est le contrat que le garant conclut avec la banque, qui prend à sa charge le paiement du montant dû par le garant en cas de non-paiement.
En termes simples, il garantit la somme qu'un tiers lui prête.
La garantie d'assurance est au contraire stipulée avec une assurance, qui prend la même charge que la banque.
L'entreprise prend alors la responsabilité du crédit et en cas d'insolvabilité garantira la somme.
Ce type de politique est souvent demandé dans les avis de concours au niveau européen et est stipulé entre le gagnant et l'organisme qui doit le payer. Le gagnant s'engage à respecter les accords et l'organisme à payer l'argent à la place. Dans le cas où l'un des deux sujets ne respecterait pas les accords, l'assureur interviendra.
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Garantie: les obligations du contrat
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L'effet produit par la caution est la responsabilité solidaire du débiteur et du garant envers le créancier.
Cela signifie que le créancier peut, à sa discrétion, exiger le paiement de la dette de l'un ou de l'autre, sans avoir à contacter au préalable le débiteur principal.
Cela doit plutôt se produire lorsque cela est expressément prévu dans l'accord de cautionnement et, dans ce cas, on parle de l'avantage de l'exécution préalable du soi-disant débiteur principal.
La garantie ne doit pas nécessairement être donnée pour garantir la totalité de la dette, car elle ne peut également être fournie que pour une partie de la dette.
Le créancier perd son droit au garant si, en cas d'expiration de la dette principale, il n'engage pas de poursuites contre le débiteur ou le garant lui-même, dans un délai de six mois à compter de ladite expiration.
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Garantie: quels types existent?
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Nous avons vu précédemment que deux entités différentes pouvaient conclure une garantie bancaire. Voyons maintenant les deux différents types de caution qui peuvent être contractés. Les prêteurs n'offrent généralement que deux options:
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caution solidaire: conclue entre deux ou plusieurs banques qui s'engagent à acquitter les dettes de l'entrepreneur. Dans cette option, cependant, il existe un plafond de dépenses maximal, dans lequel le garant n'est pas obligé d'intervenir;
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caution avec prestation d'exécution: la banque et le bénéficiaire ne sont liés que pour le montant résiduel. Avec cette formule particulière, le débiteur doit également contacter le bénéficiaire devant la banque en cas de non-paiement.
Ces deux types de caution ont évidemment un coût qui doit être payé par le débiteur. Tout d'abord, le débiteur devra mettre un certain montant en garantie et devra également payer les commissions et les frais de la police.
Habituellement, pour une police de cautionnement, il y a une commission de 1%, à laquelle il faut ensuite ajouter les taux d'intérêt variables.
Les taux d'intérêt d'une police de cautionnement peuvent en effet osciller entre 0,75% par mois jusqu'à 3%.
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Garantie: clauses à connaître
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Pour conclure ce guide de la garantie bancaire et d'assurance, nous avons décidé d'insérer une série de mots-clés qui pourraient vous être utiles. En fait, ces termes se retrouvent souvent pour des politiques de ce type et connaître leur signification est indispensable.
Vous trouverez ci-dessous une liste de termes qui peuvent être utiles lors de la souscription d'une police de ce type.
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Accessoire de garantie
L'obligation du garant est accessoire à celle du débiteur principal et n'est valable que si l'obligation garantie est valide, à moins qu'elle n'ait été prévue pour garantir l'obligation d'un sujet inapte.
Si la dette d'autrui fait défaut, par exemple parce que le contrat dont elle est issue est déclaré nul, la garantie est également annulée. De plus, la caution ne peut excéder ce qui est dû par le débiteur principal.
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Omnibus de garantie
On parle de "garantie omnibus" lorsque le garant garantit toutes les obligations qu'une personne assumera envers une autre personne.
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Extinction de la garantie
Si le créancier s'adresse au débiteur principal et que ce dernier paie, l'obligation principale et par conséquent la caution s'éteint.
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Action de régression
Si le créancier s'adresse au garant, il a un droit de recours contre le débiteur pour le remboursement du montant payé; Le droit de recours cesse d'exister si le garant n'informe pas le débiteur du paiement ultérieur du paiement. En effet, le garant a la charge d'informer le débiteur qu'il a pris des mesures pour éteindre l'obligation.
Avec droit de recours, le garant peut agir pour obtenir le remboursement du capital, des intérêts et des dépenses qu'il a engagés pour effectuer le paiement.
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